Зачастую при оформлении кредита, в том числе - ипотеки, сотрудники банка вынуждают заемщиков заключать договор страхования жизни и здоровья и оплачивать такой полис кредитными средствами. Страхователем, как правило, выступает аффилированная с банком-займодателем дочерняя компания. По закону, заключение подобных договоров является добровольным. Однако финансисты неофициально оставляют за собой право на увеличение базовой процентной ставки по кредиту в случае отказа клиента от оформления страхового полиса, равно как в случае расторжения договора со страховой компанией даже после получения кредита, о чем недвусмысленно намекают потребителю. Мол, увеличение базовой ставки не только не даст сэкономить за счет отказа от страховки, но и увеличит финансовые издержки заемщика. Обращаем внимание читателей, что подобные действия сотрудников банка являются незаконными.
С юридической точки зрения, расторжение ДСЖ после получения кредитных средств возможно - без изменения условий кредитования. Под вопрос ставится лишь целесообразность такого расторжения. Если речь идет о небольшом краткосрочном потребительском кредите - нет смысла переплачивать за дополнительную услугу страхования, как правило, такой полис считается навязанным, т.к. в очень редких случаях помогает заемщику минимизировать свои риски и затраты (если страховой случай действительно наступает).
При долгосрочном кредитовании (ипотека) наличие страхового полиса может быть оправданным. Никогда не стоит исключать, что за условные 20-30 лет заемщик не столкнется с болезнью или несчастным случаем, которые сделают его временно (или даже полностью) нетрудоспособным. Проще говоря, заемщик рискует вообще потерять недвижимость, если не сможет работать и гасить задолженность. В таком случае страхование действительно поможет - компенсационная выплата пойдет на лечение и погашение долга по ипотеке.
Алгоритм действий при расторжении ДСЖ
Регулятор обязал страховые компании включать в страховой договор возможность досрочного расторжения. Для этого необходимо в письменной форме подать заявление в страховую компанию (не в банк!), либо направить его по почте. Документ может быть составлен в свободной форме, однако должен содержать номер полиса, дату его открытия и причину отказа от дальнейшего сотрудничества, по возможности - ссылки на нормы права, позволяющие расторгнуть навязанный договор без удержания денежных средств. Обращение рассматривается в течение 10 дней с момента получения, о принятом решении страховщик обязан известить заявителя.
Стоит заметить, что расставаться с освоенным капиталом кредитополучателя страховые никогда не спешат, и стремятся воздействовать на заявителя путем уговоров и убеждений, а зачастую попросту вводят обратившегося потребителя в заблуждение, сообщая о том, что заявление о расторжение ему необходимо передать в банк, выдававший кредит. Все это делается с одной целью - протянуть время, чтобы так называемый "период охлаждения" исчерпал свой срок: в таком случае СК сможет удержать часть денег по расторгаемому договору.
Важно! Если заявление о расторжении было подано в 14 дневный срок с момента оформления страхового полиса непосредственно в страховую компанию, СК обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю уплаченные денежные средства.
В случае, если заявление подается после окончания периода охлаждения, необходимо ссылаться 16 статью Закона "О защите прав потребителей", которая гласит о том, что нельзя обуславливать приобретение одного товара либо услуги - в нашем случае потребительского кредита либо ипотеки - обязательным приобретением других товаро либо услуг (страхованием жизни), а также на иные нормы права, позволяющие потребителю расторгать договорные отношения в любой момент по собственному волеизъявлению.
Оптимальным вариантом расторжения ДС является претензионное требование. В претензии необходимо описать условия заключения ДС, привести ссылки на законодательство и потребовать полного возврата денежных средств за навязанную услугу. Рекомендуется указать, что действия менеджеров банка, навязавших услугу страхования, имели ярко выраженные признаки административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.7 Кодекса об Административных Правонарушения российской Федерации. В случае, если нормативно-правовая база досудебного претензионного требования будет подобрана надлежащим образом, а также потребитель доведет до сведения страховой компании, что в случае неудовлетворения его законных требований в 10-дневный срок он обратится в суд, расторжение договора и возврат денег не заставят себя долго ждать.
О том, как правильно составлять досудебную претензию, вы можете прочитать в этой статье.
Необходимо ли расторгать договор страхования жизни и здоровья?
Перечень страховых случаев отличается в зависимости от самой СК и тарифа. Как правило, речь идет о смерти, получении травмы, инвалидности, серьезном и длительном заболевании, которое привело к временной нетрудоспособности. Но всегда есть свои нюансы.
Например, получение травмы или гибель от экстремальных видов спорта может не считаться страховым случаем. Логика страховой компании проста: клиент намеренно подвергал себя риску.
Также не стоит ожидать выплат, если несчастный случай произошел с человеком в алкогольном или наркотическом опьянении. Невозможно получить страховку из-за суицида. Может быть, какие-то страховые компании и будут покрывать подобные риски, но тогда и полис обойдется в круглую сумму.
Иногда не удается получить страховку даже в том случае, если, казалось бы, придраться не к чему. Реальный случай: юристы страховой компании сумели доказать, что клиент скрыл от них факт злоупотребления курением при покупке полиса, а потом получил диагноз рака легких.
Не всегда, но стоит быть готовым к тому, что придется еще доказывать страховой компании, что случай на самом деле является страховым. Тем не менее, в большинстве случаев клиенты получают страховые выплаты. Поэтому отказ от страхования принесет пользу только в случае краткосрочного займа.
Решать, верным ли будет такой шаг, потребителю необходимо самому, тщательно взвесив все "за" и "против". В случае сомнений, либо трудностей, связанных с расторжением ДСЖ, мы рекомендуем бесплатно проконсультироваться с нашими специалистами в сфере защиты прав потребителей по телефону +7 (495) 414-37-01 Юрист проанализируют сложившуюся ситуацию, и, основываясь на судебной и практике и собственном опыте, подскажут оптимальный алгоритм действий.
